人行昆明中心支行稱，系統(tǒng)不能與相關(guān)部門實現(xiàn)資源共享，這種情況全國都存在

各銀行表示將嚴格執(zhí)行，但仍面臨子女購房如何界定、假離婚能否逃避、同貸多套可能鉆空等問題

核心提示：備受關(guān)注的第二套房認定標(biāo)準前天終于塵埃落定，然而房貸次數(shù)“以借款人家庭為單位認定”的執(zhí)行問題卻引起一波討論。昨天即有市民提出疑問：征信系統(tǒng)確實能查詢到家庭成員的貸款記錄嗎？征信系統(tǒng)如能直接鑒別夫妻關(guān)系，若夫妻雙方通過“假離婚”來實現(xiàn)購買第二套房，該怎么辦？部分市民表示，雖然提高了首付比例和貸款利息，但只要自己確有住房需求仍會考慮購房，最多也只是先持幣觀望一段時間。

尚未和公安、民政部門的資料實現(xiàn)資源共享

征信系統(tǒng)查不到家庭成員

“從包括云南在內(nèi)的全國情況看，現(xiàn)在還不能直接通過系統(tǒng)查詢到有關(guān)貸款人的家庭的各種信息，只能停留在個人信息的層面上。但銀行在辦理貸款前都要求貸款人提供其家庭信息。因此，以后可通過不斷向系統(tǒng)輸入補充信息的方式解決此問題。”央行確定以家庭為單位界定第二套房貸政策后，對于如何從征信系統(tǒng)中查詢，人民銀行昆明中心支行征信管理部門工作人員昨天介紹說。

據(jù)了解，目前在人民銀行查詢到的信用記錄內(nèi)容，主要涉及貸款、信用卡、公積金等方面，其中包括個人姓名、身份證號等基礎(chǔ)信息及信用記錄�！霸谑�(nèi)各州市級的人行相關(guān)部門，市民均可持本人有效身份證件查詢個人信用記錄，且是免費查詢。在昆明市區(qū)則可到人行昆明中心支行征信管理處查詢。查詢的過程比較簡單，先填寫一張登記表，在電腦中輸入姓名、身份證號等后，馬上就可打印出一張表格�！痹摴ぷ魅藛T說。

根據(jù)新政策的規(guī)定，以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數(shù)�！安樵兪紫纫_定家庭成員的范圍�！贬槍σ恍┦忻裉岢觥笆欠窨稍谡餍畔到y(tǒng)中輸入本人姓名，就能直接顯示出家庭成員等人的信用記錄”的提問，他解釋說，目前還無法做到，因為這需要將貸款人與其他人之間的關(guān)系（如夫妻關(guān)系）進行關(guān)聯(lián)。目前，征信系統(tǒng)尚未和公安、民政部門的信息資料實現(xiàn)資源共享，直接鑒別家庭單位尚在構(gòu)建階段。

他估計，當(dāng)前可能出現(xiàn)的操作方式是：在辦理貸款前先由貸款人向銀行提供真實的婚姻記錄，如已婚則要如實填寫本人及配偶等的姓名、身份證號等信息，然后將這些補充信息輸入征信系統(tǒng)并不斷完善，最后再由銀行分別查詢夫妻雙方或家庭的信用記錄。

“我們的做法是詢問貸款人是否結(jié)婚。如果未婚，將要求貸款人出示有關(guān)部門開具的未婚證明；而若已婚，就要求其提供配偶姓名和身份證信息，同時查詢兩個人的資料�！币言趫�(zhí)行以家庭為單位政策的建設(shè)銀行某支行貸款中心負責(zé)人補充說。

據(jù)他介紹，雖然云南銀行的征信系統(tǒng)建設(shè)起步較晚，目前還無法做到直接鑒別家庭單位，但和其他各種部門所掌握的個人信息資料聯(lián)網(wǎng)，是征信系統(tǒng)今后的發(fā)展方向，例如電信、水電氣、工商、稅務(wù)等各類信息。目前，央行已和最高人民法院達成合作，有望將法院執(zhí)行信息與征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，今后還可能將法院的訴訟信息加入進來。以家庭界定仍面臨5問題

“我的父母有房，我再買房子算不算第二套房？”“我和老婆先假離婚，購買第二套房后再復(fù)婚行不行？”“同時在不同銀行申請貸款，征信系統(tǒng)能不能識別？”第二套房以家庭為單位界定的消息出來后，不少市民對政策執(zhí)行提出了很多具體問題。

案例一：子女購房如何界定？

陳小姐一家2年前從省外搬到昆明，在北市區(qū)購買了一套商品房。最近，陳小姐準備和男朋友購房結(jié)婚，她比較關(guān)心用自己的名字再購房，算不算是第二套房。

建設(shè)銀行某支行貸款中心負責(zé)人表示，建行目前以家庭為單位界定第二套房。“家庭成員只包括夫妻雙方和未成年子女。也就是說對于18歲以上的成年人，就算戶口還沒有遷出，也不能算做已購買了一套房子�！�

浦發(fā)銀行相關(guān)負責(zé)人則表示，子女以自己的名義購房，增加父母為共同還款人不算是第二套房；但如父母已是一套房的共同還款人，子女又申請房屋貸款，就有可能從嚴界定。

案例二：結(jié)清再購算不算第二套房？

李先生5年前結(jié)婚時在江岸小區(qū)貸款買了一套2室2廳的房子，現(xiàn)在夫妻倆想?yún)⒓訂挝粓F購的商品房。“我想知道如果結(jié)清貸款再買房子還算不算第二套房？”

建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行都表示，已結(jié)清貸款后再購房就不算第二套住房�！斑@個問題央行并沒有明確規(guī)定，我們只看是不是還在使用銀行貸款。若貸款人名下已沒有欠款，我們即認為和付全款購買房子一樣。因此，再次購房還是算第一套住房�！币患毅y行的工作人員說。

案例三：異地購房是否受家庭限制？

孟小姐大學(xué)畢業(yè)后留在廣州一所中學(xué)任教，并享受學(xué)校福利購得一套住房。如今，她已存下一筆錢，希望給昆明的父母買一套房子，但很擔(dān)心這也算是第二套房。

幾家銀行的工作人員都表示，央行的征信系統(tǒng)是全國聯(lián)網(wǎng)的�！耙簿褪钦f，如果我們從征信系統(tǒng)上查到申請人的上一筆貸款紀錄，肯定要以第二套房相關(guān)貸款政策對待再購房。”

案例四：假離婚能否逃避限制？

黎先生和妻子想在市郊投資一套住房，但兩人現(xiàn)在住的房子的貸款還沒有結(jié)清。他和妻子開玩笑說，“干脆我們先假離婚，買了第二套房子以后再復(fù)婚吧�！�

對于這種想法，一家銀行貸款負責(zé)人表示：“是不是真的離婚，即便征信系統(tǒng)完善后也無法鑒別。不過我們也聽說，一些為了各種目的而假離婚的家庭中，不少最后都成了真離婚。因此，我們肯定不提倡想購第二套房的家庭為了逃避提高10%的首付而假離婚，畢竟這樣做風(fēng)險太大�！�

案例五：同貸多套可能鉆空子？

某銀行貸款中心的工作人員小王最近在一個新樓盤辦貸款，他發(fā)現(xiàn)有的客戶同時購買幾套房子，又分別在現(xiàn)場不同的銀行辦理貸款。

“因為貸款成功后才會進入征信系統(tǒng)，期間需要一定時間，也就是說有滯后性。如果同時在多家銀行辦理，由于還沒有成為事實，銀行彼此間都查詢不到正在辦理的信息，很有可能幾家銀行都能批下來�！�

中介：二手房有行無市加劇

從9月27日央行公布房貸新政以來，昆明除少數(shù)中介公司二手房交易量維持正常外，大多數(shù)都呈下滑狀態(tài)。以家庭界定第二套房政策出臺后，中介公司普遍認為，將加劇有行無市的狀況，市場前景不容樂觀。

昆明五華寶來順房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司經(jīng)理葛利表示，9月以前，二環(huán)以內(nèi)60-90平方米之間、價格在30萬元左右的二手房成交量最大。但從提高第二套房首付比例后，市場購買力受到了一定影響，10月、11月和9月相比，交易量下降了三成。

榮城地產(chǎn)董事長黃榮柏認為，國家不斷出臺緊縮政策，導(dǎo)致持幣待購人數(shù)增加，市場交易量萎縮明顯，有行無市狀況進一步加劇。而昆明市明信公證處一位負責(zé)人也證實，今年6-9月是昆明二手房交易的高峰期；而從10月開始，交易量明顯下滑。

不過，昆明佳佳靈房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司總經(jīng)理楊慧卻分析說，提高購買第二套房首付比例和貸款利率，雖在一定程度上能抑制炒房行為，但大量自購住房的消費群體仍然潛在。目前二環(huán)以內(nèi)4000-5000元/平方米的二手房，因配套設(shè)施完善、交通便利，對急需住房的消費者仍很有吸引力，而價格也在其承受能力范圍內(nèi)。

一位業(yè)內(nèi)人士稱，目前昆明的二手房房源比較緊張，賣方惜售、買方持幣觀望是造成市場整體有行無市的根本原因。該人士認為，明年元旦起，在昆的外來務(wù)工人員可通過購房解決戶口問題，這或許將成為二手房市重新火爆的機遇。(實習(xí)記者李佳健)

購房者：持幣觀望態(tài)度明顯

對于買房自住的購房者，得知以家庭界定第二套房政策后，反應(yīng)都比較強烈。

“雖然是為了抑制炒房，但房價未必會因此下跌，反而增加了我們的經(jīng)濟壓力。”最近正在看房子的劉小姐說，夫妻倆目前居住的房子還在還貸，現(xiàn)在想把父母住的老房子賣了，給老人換一套大一點的房子。“如果用老人的名字購房不但貸款困難，且以后變更戶主非常麻煩。但若用自己的名字買，又要多出那么多錢，壓力很大�！眲⑿〗愫图胰松套h后，決定不忙出手，再觀望一段時間。

“以前聽說有銀行以個人為單位界定第二套房，我還準備用自己的名字再買一套房子，現(xiàn)在看來要好好考慮一下了。”由于單位效益都比較好，徐小姐夫婦的月收入在萬元以上。目前兩人在廣福路上有一套140多平方米的商品房，需還貸20多萬元。前不久，夫妻倆在市中心某大廈看中一套商住房，準備進行投資。這套房子叫價70萬元，30%的首付是21萬元，貸款20年每月還款3468元。但如果首付提高到40%，就成了28萬元，多出7萬元，再加上利率的上浮，將大大超出他們的預(yù)算。“投資股市風(fēng)險很大，而其他投資渠道有十分缺乏，本來以為投資房產(chǎn)的收益比較可觀，現(xiàn)在看來得重新規(guī)劃了�！�(記者楊抒燕實習(xí)記者李佳健)

銀行：嚴格執(zhí)行政策

央行對第二套房的界定明確后，昆明各家銀行表示，雖尚未接到總行正式通知，但因為這是“9·27”房貸通知的補充細化規(guī)定，與控制房貸風(fēng)險精神相一致，因此他們已在組織客戶經(jīng)理認真學(xué)習(xí)，并將嚴格執(zhí)行。

多位銀行人士認為，個人住房貸款至今仍是商業(yè)銀行最為看重的優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品之一。在９月２７日房貸新政策出臺后，一些商業(yè)銀行在“第二套房”認定標(biāo)準上實際采取了“鉆漏洞、軟落實”的對策。其真實意圖，無非是為了避免政策執(zhí)行過嚴帶來客戶的流失。此次《補充通知》給一度由商業(yè)銀行各自為政的認定標(biāo)準之爭畫上了句號，現(xiàn)在就看商業(yè)銀行如何執(zhí)行了。如何進一步落實這個政策，對商業(yè)銀行來說，還有待進一步觀察雙困戶租房補貼分四檔發(fā)放

今年63歲的朱先生領(lǐng)著每月220元的低保，自己沒房子。他只得在彌勒新村租住一間250元的農(nóng)民房。昨天，當(dāng)他聽說今后每月可領(lǐng)到250元的住房租賃補貼時，激動得熱淚盈眶，“政府真是幫我解決了一大難題�！�

昨日從房產(chǎn)管理部門獲悉，今年年底前，昆明市的部分雙困戶（城鎮(zhèn)低收入家庭、住房困難戶）將可以領(lǐng)取到租賃住房補貼，房產(chǎn)管理部門將根據(jù)每個家庭的居住情況，按每戶每月100-250元四個檔次發(fā)放。

年內(nèi)覆蓋全省12區(qū)

11月7日，省建設(shè)廳下發(fā)通知，首次就發(fā)放租賃補貼明確范圍：昆明市五華、盤龍、西山、官渡、東川5區(qū)，昭通市昭陽區(qū)，曲靖市麒麟?yún)^(qū)，玉溪市紅塔區(qū)，普洱市思茅區(qū)，麗江市古城區(qū)，保山市隆陽區(qū)，臨滄市臨翔區(qū)等12個區(qū)要對符合規(guī)定住房困難條件、申請廉租住房租賃補貼的城市低保家庭基本做到應(yīng)保盡保。

根據(jù)云南實際情況，對經(jīng)審核符合條件的家庭，根據(jù)低保收入、住房困難程度，廉租住房租賃補貼原則上按每戶每月100-250元分四檔發(fā)放：家庭人均居住面積12平方米以下、10平方米以上的低保戶，每戶每月補助100元；家庭人均居住面積10平方米以下、8平方米以上的低保戶，每戶每月補助150元；家庭人均居住面積8平方米以下、6平方米以上的低保戶，每戶每月補助200元；家庭人均居住面積6平方米以下低保戶，每戶每月補助250元。

三種方式保障

次日，昆明市房管局迅速召開會議，要求五華、盤龍、官渡、西山及東川5區(qū)立即安排和組織對所轄行政區(qū)的低保家庭進行全面調(diào)查。昆明市打算在年底以前通過實物配租、租賃住房補貼、租金核減三種方式并舉，使申請廉租住房租賃補貼的城市低保家庭基本做到應(yīng)保盡保。

目前，上述5區(qū)的住房租賃補貼測算工作正在快速有序地推進。經(jīng)初步測算，昆明市現(xiàn)有符合保障條件的低保家庭大約有26000多戶，扣除年底可建成分配的廉租住房共計6500多套，其余的2萬戶將通過上述三種方式逐步予以保障。按照市政府要求，預(yù)計可在12月25日前完成發(fā)放住房租賃補貼。到2008年，申領(lǐng)住房租賃補貼的雙困戶范圍，將擴展到昆明其他縣（市）

商品房小區(qū)將配建廉租房

正在抓緊制定的《昆明市貫徹實施〈國務(wù)院關(guān)于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見〉的意見》明確，今后將按照一定比例在經(jīng)濟適用房小區(qū)、普通商品房項目中配套建設(shè)廉租房。由于許多新建廉租房、經(jīng)適房處于城市郊區(qū)，配套設(shè)施不完善，給低收入家庭入住帶來困難。

為此，市規(guī)劃局、市房管局提出了“在商品房、經(jīng)適房中配建廉租房”的構(gòu)想。按照省外的一些經(jīng)驗：依法取得商品房開發(fā)用地的建設(shè)項目，將根據(jù)規(guī)劃條件配建經(jīng)濟適用房和廉租房。其中，經(jīng)濟適用房的建筑面積比例將不得低于開發(fā)項目中住宅總建筑面積的10%-15%，套型建筑面積控制在60平方米左右；廉租房的建筑面積比例不得低于開發(fā)項目中住宅總建筑面積的5％，套型建筑面積控制在50平方米以內(nèi)。也就是說，以后昆明市的商品房建設(shè)項目中，可能將有15%-20%的房源將成為住房保障體系的房源。

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